降息与大炮齐飞 市场共跌
加密友好银行Customers Bank受联邦储备审查 揭示加密货币行业与银行系统的深层互动
2024.08.14
来源：AiYing Compliance
随着加密货币行业在美国的不断扩展，监管机构的关注也日益增加。上周8月8日，美国联邦储备委员会对总部位于宾夕法尼亚州的Customers Bank采取了一项重大的执法行动，这标志着美国政府在加密货币相关业务上逐步加大了监管力度。
Customers Bank作为一家服务于加密货币行业的金融机构，近年来通过其数字资产服务和基于分布式账本的Customer Bank
然而，这也引起了监管机构的密切关注。联邦储备委员会在对该银行进行的“近期检查和审查”中发现了管理和反洗钱（AML）合规方面的“重大缺陷”，这些问题被认为是可能对金融系统构成威胁的隐患。这与之前Aiying艾盈在6月份写的一篇文章《加密友好银行Customers Bank清理不活跃账户：加密对冲基金或面临开户难问题》——根据三位知情人士透露，Customers Bank已经通知了一些对冲基金客户，无法再为他们提供银行服务。现在有更清晰的原因了。
具体来说，联邦储备委员会下达了13页执法文件要求Customers Bank在未来与任何加密货币公司建立新的银行关系之前，必须提前30天通知。更为严厉的是，该银行必须彻底改革其风险管理和反洗钱合规计划，特别是在处理与加密货币相关的业务时。这不仅是对Customers Bank的严格约束，也是对整个加密货币行业的警示，显示出美国政府正在采取更加严厉的措施来控制这一新兴领域。以下是Aiying艾盈梳理执法文件的主要要求：
董事会监督：Bancorp和Bank的董事会需在60天内提交计划，加强对机构管理层和运营的监督，确保遵守BSA/AML和OFAC规定。
风险管理：需制定改善数字资产战略的风险管理计划，包括制定政策、确保人员具备专业知识、提供足够资源等。
BSA/AML合规计划：Bank需在60天内提交修订后的BSA/AML合规计划，确保符合相关法规要求，并进行全面的风险评估。
客户尽职调查：需修订客户尽职调查程序，确保收集、分析和保存所有客户的完整和准确信息。
可疑活动监控与报告：需改进监控系统，确保及时、准确地识别并报告所有已知或可疑的违法或可疑交易。
交易审查：Bank需聘请第三方独立顾问审查指定时间段内的交易监控活动，确保可疑活动被适当地识别和报告。
OFAC合规：需提交增强OFAC合规的计划，包括改进筛选程序和风险评估方法。
Bancorp和Bank的董事会需在每个季度末后45天内提交进展报告，详细说明为遵守本协议所采取的措施及其结果。
据Aiying了解这一监管行动对Customers Bank造成了直接的冲击。在联邦储备委员会宣布这一决定后，该银行的股价一度下跌超过20%，虽然最终跌幅收窄至13.3%，但这一市场反应无疑反映了投资者对监管压力的担忧。
后面Customers Bank随即表示，它正在采取一系列措施来应对联邦储备委员会的要求，承诺将加强其风险管理实践和反洗钱合规程序。该银行的首席风险官乔安·切尼（Joan Cheney）在声明中表示，银行致力于满足监管机构的期望，并正在努力纠正发现的问题。
加密行业与银行业流动性压力测试的互为影响
最近Tether的首席执行官保罗·阿尔多伊诺在接受采访时表达了他对MiCA法规的强烈不满。MiCA法规于2023年6月30日正式生效，对稳定币和加密货币业务施加了严格的限制。该法规规定，所有在欧盟经济区运营的稳定币发行商必须确保至少60%的储备资金存放在欧盟银行账户中。详情可阅读《欧盟MiCA法案对稳定币使用限制的深度解析与最新调整》，《欧洲MiCA法案万字研报：全面解读对Web3行业、DeFi、稳定币与ICO项目的深远影响》他指出，虽然法规的初衷是为了增强系统安全性，但实际上，这样的规定可能会造成“巨大的系统性风险”。阿尔多伊诺特别提到，金融机构通常采用的是部分准备金银行制度，即银行只保留一小部分存款作为可用资金，而大部分资金则用于其他投资或贷款业务。这意味着，如果银行出现流动性问题，可能会导致无法满足储户的大规模提款需求，从而引发银行挤兑。
这个很好理解，要知道自2020年3月以来，由于新冠疫情的经济影响，美联储将银行的准备金率下调至0，这意味着美国的银行目前无需持有法定准备金，理论上根据货币乘数的理论是可以无限创造存款货币的。当然也还会现实条件比如像《巴塞尔协议》要求的8%充足率，市场贷款需求限制等因素无法实现，但是算是相当宽松的要求了，意味着银行兜里有1块钱，其实也能做上百块钱的贷款，杠杆是加满了。因此稍微有流动性紧张导致银行挤兑，那基本上没有银行能幸免于暴雷。
