美国医疗健保体制困境重重，区块链技术如何成为救命解方？

美国医疗保险体制面临高成本与效率问题，Web3 技术可能为医疗支付、数据管理带来改革，改善病患体验与降低成本。

体制裂缝浮现，健保挡路疑云端

美国联邦医疗保险、私人保险计画与庞大医疗费用之间的错综交织，使美国医疗健保体制长期面临高昂成本与效率低落的矛盾。近来，UnitedHealthcare 执行长Brian Thompson 的不幸去世，更让人关注保险公司在医疗服务中扮演的角色。

根据华盛顿邮报报导，Thompson 曾坦言许多美国民众将保险商视为「阻碍」，批评其严苛的事前审核（prior authorization）与拒赔政策影响病患获得必要治疗的权利。此番争议再度折射出美国健保系统的顽疾：过度官僚与商业利益纠缠，不仅扼杀了价格竞争空间，也让病患在保险理赔与疗程之间难以找到平衡。

同时，庞大的市场规模进一步凸显问题根源。美国医疗保险产值今年预估达1.4 兆美元，UnitedHealth Group、CVS Health、Anthem、Humana 等巨头垄断近七成市占，也使政策调整与市场所能带来的变革局限重重。而在疫情之后，医疗需求与成本持续上扬，让外界更加意识到，单纯在传统金融体系内进行改革或许力有未逮。

Web3 与加密：破解成本和可及性瓶颈？

随着区块链与加密货币逐渐成熟，新兴的Web3 思维正被视为重整医疗健保的一条潜在出路。类似比特币「去仲介化、银行自助化」的概念，若能在医疗支付与数据管理产业推广，可能为目前以保险公司、院所与政府补助等多层仲介为主的美国健保模式带来另一种选择。例如透过区块链交易的不可篡改性与公开透明，可以降低保单审核、支付流程中间的庞大行政费用，也能藉由智能合约自动执行费用结算，减少错误索赔与争议空间。

同时，有关Web3 与加密市场衍生出来的DeFi（去中心化金融）方案，提供病患与医疗机构更灵活的融资选择，如小额贷款、跨境支付等，减少病患因等不到保险核准而耽误疗程的情况。对于缺乏完整信用纪录或财务管道的族群（类似「无银行服务人士」），去中心化借贷平台还能协助他们筹措资金进行治疗或购买补充保险。这种「重新定义医疗支付」的模式，让成本与可及性得以在更广大使用者间取得平衡。

数据共享与激励：重塑医疗体验

除了支付与保险，Web3 在医疗数据管理上也具重大潜力。传统医疗系统中，个人病历常散落在多家院所或保险公司，大幅增加重复检查与误诊风险。若透过区块链建立分散式医疗纪录平台，病患可透过私钥掌握自身完整医疗档案，授权医师或研究机构时能更快、更准确地获取资讯。

同时，为了鼓励病患贡献数据供制药、AI 分析或公共卫生研究，Web3 也提供以加密代币回馈当事人的激励模式，形塑全新「医患-研究-保险」的生态网路。

另一层面，针对「保费昂贵、审核冗长」的投诉，区块链保险平台亦可利用智能合约自动执行审批程式，并将过程记录不可窜改地上链，以避免保险公司片面刁难或误导。更重要的是，若数据能经过统一标准化格式处理，保险计费更趋科学透明，院所与保险商的利益冲突也可降低。

政策挑战与未来可能

当然，想让Web3 与加密货币在美国医疗体系大规模落地，仍然有法规合规与市场习惯等挑战。合规成本高、数据隐私问题、货币波动风险等，都是目前的现实难题。然而市场对改革的需求与年轻群体对保险及付款方式的开放接受度，正推动各方势力尝试突破。越来越多新创企业与研究单位也已投入此产业，从去中心化数据共享平台，到以加密代币建立健康奖励机制等，皆在积极试水。

事实上，前UnitedHealthcare 总裁身亡事件在社会上所引发的叹息或愤怒，更彰显人们对美国医疗体系繁琐低效的不满。若能借区块链与加密技术重构支付与管理模式，也许有助缓解美国医改的困局。

这不代表加密就能一蹴而就修补整个架构，但至少提供了「更节省成本、更符合使用者体验」的方向。倘若各界从政府到民间都愿意尝试这项创新，或许我们才能真正摆脱「保险公司即阻碍」的既有印象，迈向「以病患为中心」的医疗新时代。