专访 Fiat24：架构在区块链上的 Web3 银行

作者：Will 阿望，来源：Web3小律

Dragonfly Capital 的合伙人 Alex Pack 曾表示：“DeFi 的目标是重构全球银行体系，并打造开放且无须许可的经营环境。”在 DeFi 的金融世界中，加密资产架构在区块链上，通过各个协议实现资产之间的高效转移和价值的实时流通，如 Metamask 钱包的自托管，Uniswap 的资产交易，Aave & Compound 的借贷，MakerDAO 的价值锚定。

尽管我们能够看到 DeFi 的种种价值，以及链上协议可组合性带来的巨大想象空间，但在重构全球银行体系之前，必须首先打通加密世界之外 300 余倍价值规模的全球传统金融市场。Fiat24 正试图通过协议 Protocol 的方式，为加密世界与传统金融搭建桥梁。

在本文中，我们有幸和瑞士 Web3 Fintech 公司——Fiat24 的 Co-founder Yang，进行了深度的交流，梳理出在瑞士加密友好监管背景下，将银行逻辑架构在区块链上，并通过智能合约驱动的 Fiat24 Banking Protocol（Additional Fiat Layer for DApps），如何为传统银行、金融、支付体系带来革新。

(Fiat24.com)

一、Fiat24——Web3 银行

SR Saphirstein AG 是一家受瑞士银行法的监管的金融科技公司，其推出的 Fiat24 是第一个将银行逻辑完全架构在公共区块链 (Arbitrum）上，由智能合约驱动的去中心化应用（DApp)，为用户提供出入金、加密消费支付、储蓄、转账、换汇等一系列的 Web3 银行服务。

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

与任何其他传统银行不同，Fiat24 面向众多非托管钱包用户，通过 NFT 来识别用户信息。可以将 Fiat24 想象成 DApps 的法币协议层（Additional Fiat Layer for DApps），例如架构在 Uniswap 之下的 Fiat Layer Banking Protocol。

在法币协议层，Fiat24 为通过 KYC 的用户提供 Fiat24 NFT Account 和 Fiat24 瑞士银行账户（Cash Account），一方面能够将 Web3 支付服务整合其中，例如用户通过与加密钱包连接的 Fiat24 NFT Account，能够实现出入金支付以及加密消费支付；另一方面，Fiat24 的瑞士银行账户与瑞士国家银行、欧洲中央银行和 VISA 支付网络直连，能够实现法币的储蓄、换汇、商家结算等传统银行服务。

（Temperature Check - [Issue a Visa Card with Uniswap Logo ]）

Fiat24 创新的区块链银行架构将传统银行服务和 Web3 区块链支付创新无缝融合，在增强便利性的同时也加强了安全性，避免了单点故障的风险。通过 Fiat24，客户可以使用存储在 MetaMask 或任何其他非托管加密钱包中的加密资产，进行法币的出金、兑换，以及日常的加密消费支付，使他们的加密资产可以用于接受 VISA 的任何地方。

对于那些希望将加密资产投入日常使用的用户来说，这种将加密钱包转换为支付解决方案的革命性能力是一种对传统银行、金融、支付体系的革新。

二、诞生于瑞士加密友好监管下的 Fiat24

2019 年 1 月 1 日，瑞士联邦议会为鼓励金融创新，在现有银行业监管体系下单独推出了金融科技牌照（Fintech Licence)。该牌照可以简单理解为“简易版”的高门槛的传统银行牌照，旨在为有意从事金融科技业务的创新企业降低市场准入门槛，允许持牌人吸收公众储蓄，但是不能使用这些公众存款从事投资、贷款等生息业务。

在瑞士监管友好背景下推出的金融科技牌照、关于 ICO 活动监管框架的指南、分布式账本法案（DLT 法案），都为金融科技的商业模式创新带来了巨大的想象空间，尤其是在区块链与加密资产领域。Fiat24 正是在这样的背景下诞生。

(Fiat24.com)

Fiat24 的创始团队早期从事传统银行业务，并时刻关注区块链与加密资产的发展。直到金融科技牌照的推出，促使他们在 2018 年产生了是否能将传统银行逻辑架构在区块链上的大胆想法。

Yang 表示：“区块链这个技术，又叫做去中心化账本技术，天生就是为了记账设计的。我们以前在银行工作时，每个银行都有一个上百人的 back office 团队，做支付的对账。因为全世界上万家银行，每个银行有一个账本，如何将这上万个账本完美而且不出错误的同步，对系统的要求非常高。而区块链的原子交换属性，完美的解决了这个问题，从而省去了银行内部对账（Reconciliation）部门，这会极大地提高了银行金融机构的工作效率，节省人工。就好像，在每天交易量相同的情况下，Uniswap 就只有几十名员工，而中心化交易所则需要上百，甚至上千名员工，是一个道理。”